一、工程機械保險面臨的風險

工程機械保險面臨的風險主要可分為三類：自然因素風險、人為因素風險、道德因素風險。

1、自然因素風險

絕大多數工程機械在野外作業，依據作業時間、作業環境等不同，遇到的自然風險也大為不同。因為新疆特殊的地理環境和氣候，工程機械一般在4月-11月作業，所以在此時間段內事故發生較為頻繁。工程機械作業一般又分為城市作業、野外作業、特殊作業。城市作業本車不容易發生保險事故，大多數保險事故均為三者事故。野外作業面臨的風險情況特別大，請看圖片：

該圖為一石灰石礦區作業環境，該石灰石礦巖層呈層狀分布，山體非常陡峭，開采的時候采用分層采剝，在開采下層巖層的時候特別容易受到上層巖層塌方造成的損失，在開采過程中和開采結束后勢必形成高陡邊坡，其臨空面非常陡峭且巖體因構造斷裂、節理裂隙加之開采切割而形成散體狀，特別容易發生塌方、落石事故。在該地區作業的工程機械許多已經多次發生嚴重的事故。

此外，還有更多的工程機械因為在涉水區域作業或在洪水易發地區作業受到損失。例如，挖掘機在河床里作業時，常常因為看不到水面下面地形，其他挖掘機挖玉時挖下的大坑導致翻車或陷入其中被水淹沒；山區一旦下暴雨就會立刻引發山洪，洪水速度之快，程度之迅猛往往始料不及，每次事故造成的損失至少在十幾萬元以上。

特殊作業的風險更高，如隧道作業、防洪搶險等，特別容易造成嚴重的損失。

2、人為因素風險

基礎工程建設近幾年大規模開展，大量的工程機械需要操作手。但熟練的操作手非常少，現在絕大部分的操作手都是經過快速培訓匆忙上崗的，他們中一些不滿二十歲，多數人也是二十剛剛出頭，并且從事機械作業不足三年，他們中大部分人曾輟學、失業、打工，沒有受到很好的教育和系統培養，因此個人學習能力十分有限、操作水平不高、安全意識淡薄、幾乎沒有什么風險預判和防范能力，加上為了趕工程進度，經常涉險作業。再者挖掘機往往不屬于操作手所有，因此操作手幾乎不關心挖掘機的風險，只在乎能否按要求完工掙到工錢，操作手責任心差也非常容易造成事故發生。我們曾經拒賠過這樣一些案件，挖掘機在上平板車時由于操作臂轉動太快導致翻落，這些只是稍微有點經驗或是小心操作便能防范的事故。還有一些車輛在陡坡、甚至平地都能傾覆，讓人費解。

3、道德因素

工程機械銷售、維修相對較為壟斷，隨著市場競爭的銷售利潤劇降，獲得利潤的主要途徑就變為獲得更多的維修費，因此各廠家的材料費、修復費非常高。同時由于挖掘機修復技術比較專業、維修工藝比較復雜、修復質量要求比較高，所有的維修廠家都會通過銷售渠道的壟斷和技術的壟斷，通過虛增維修項目、輕易報廢受損部件來攫取更高額的利潤。毫不避諱的說，對于挖掘機銷售維修單位，參保的主要目的為：1）有保單質押可以放到貸款；2）轉嫁相關費用，包括正常維保、質保或因事故導致的其他額外費用。

發生故障的挖掘機出險后，有三種修復方式：1、由挖掘機銷售單位出資修復，這樣會直接影響到銷售單位的利潤，2、由客戶出錢修費，這樣往往導致客戶不能如期還貸，由于租賃公司、擔保公司和銷售單位為統一利益鏈，這樣也間接影響銷售公司利益，3、由保險公司賠付。因此，在事故發生后，其他當事方更會盡其所能讓保險公司賠付。在出險后為了能夠得到賠償，各方往往串通隱瞞事故真實原因、虛增維修費用，甚至有挖掘機銷售單位要求客戶出險時先向其保險專管報案，由保險專管指導其套用保險責任報案。幾乎每個挖掘機索賠案件，查勘人員都在同各當事方斗智斗勇，還原真相。

二、工程機械案件處理的困難及后期的風險

1、案件處理的困難

工程機械案件絕大多數發生在山區、廠礦里，事故發生后查勘人員不能及時趕到現場，客戶急于恢復生產，我們只能更多的借助當地代查的方式處理案件，查勘效果往往不盡人意，這樣我們不能真正詳細的了解到事故的真實原因和損失情況。工程機械保險條款保險責任規定比較寬泛，由于引起事故的原因有多種，因此很多時候是否能夠得到賠付常常在于被保險人怎么去報案，怎么去主張，由于不能及時到達現場，在責任的判定上非常被動。保險公司曾經借鑒一些公司的特別約定作為許多事故的責任免除條款，但這些條款對于保險理賠不具備可操作性。

因為：

1）這些特別約定沒有告知合同的主要當事人（包括被保險人、租賃公司、擔保公司）。

2）合同簽訂雙方中的銷售公司在工程機械銷售后，便失去所有權和保險經濟利益（此時，工程機械的歸屬權涉及購機客戶、租賃公司、擔保公司），銷售公司和保險人對挖掘機保險達成的協議不被認可。

3）合同法規定，當事雙方不能通過合同約定規避雙方主要的權力和義務，特別約定中的免責條款幾乎涵蓋了所有的風險事故，明顯規避保險人的責任。

4）合同法規定，對于存在爭議、或存在兩種、兩種以上的意思的表述，按照有利于非起草人的解釋執行。由于筆者非法律專業人士，通過淺顯的分析即能發現如此多漏洞。實際中，當保險公司作為被告時，法官更愿意支持原告。我們在處理案件時有條件、有選擇，按照不同情況謹慎使用特別約定，盡量避免此約定出現在法律訴訟中。

2、后期的風險

工程機械在惡劣環境中作業，對機械的使用壽命影響很大，隨著工作時間的增加，其發生事故的概率也快速增加，賠付率會在投保后一年后快速增加（目前我公司承保的工程機械許多投保期限超過1年，根據近幾個月的統計，出險率、損失金額均遠高于上半年的水平）。一般超過5年的工程機械就很難在市場上銷售，例如一臺價值150萬的挖掘機，一般在一年到兩年就能收回成本，超過三年該挖掘機就賣不出多少錢，隨著大量老舊工程機械的增加二手挖機銷的售價格還會大幅下降。若人為制造事故，如將工程機械墜落山崖、塌方掩埋，造成全損，如果調查不出，便能得到多于二手挖機銷售數倍的利潤。

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