2020年數據顯示，全行業總共146家保險公司經辦互聯網保險業務，財產險公司74家，人身險公司72家，全年實現保費2980億元，增長10%，占行業總保費6%以上，未來統計口徑還將進一步優化。互聯網保險的發展模式不斷演變，從簡單的保險產品網上銷售渠道，到場景創新，結合各種消費場景糅合保險產品銷售，再到互聯網平臺結合產品的業態，重構生態。王磊稱，銀保監會高度重視互聯網保險風險，不斷地健全工作機制，目前在銀保監會層面建立了一個互聯網保險監管的領導小組，由會內相關的各個部門協作，共同研究制定有關的政策，不斷地研究新情況、新問題。后續會就互聯網保險的自營平臺、售后出一些更加細致的規范，力圖為業界和行業提供更加準確的指引。
一、我國互聯網保險的發展與監管
這些年互聯網產業與咱們國家的各個產業結合不斷加深，中國已經站在了全球互聯網產業發展的前沿。同時，保險業依托互聯網、金融科技、保險科技的快速發展，互聯網保險業務得到了快速的發展，深刻地改變了保險行業的面貌，提高了保險普惠的水平，擴展了保險業的深度和廣度，有力地推動了行業的數字化轉型?；ヂ摼W保險是數字化時代的一個新興的事物，它是一種創新的業態，同時健全高效的監管也是這個市場有序發展的一個重要的前提。中國的保險業較早地開展了互聯網保險業務的法人的監管，較早地出臺了互聯網保險業務的監管規則，中國先通過試點后來推廣，積累了寶貴的經驗。2020年的數據，總共146家保險公司經辦了互聯網保險業務，其中財產險公司74家，人身險公司72家，全年實現保費2980億元，增長10%，占行業總保費的6%點幾。我們通過目前的研究，這個數據的口徑還不太全，有些統計還需要進一步優化，在去年出臺的《互聯網保險監管制度》下，對它的統計優化也做了一些約定，相信今后的數字可能還會有較大的變化。互聯網保險這些年經過了幾個模式發展的演變，最初它只是作為一個簡單的保險產品網上銷售的渠道，逐漸經歷了場景的創新，結合著各種消費場景糅合進保險產品的銷售。后來各個互聯網平臺結合產品的業態，再到現在重構了整個大的生態，應該說科技的快速發展提升了保險業的便捷性和可獲得性，為保險業更好地觸達客戶，更好地服務客戶，更好地改善消費者體驗發揮了積極的作用。隨著大數據、云計算以及新興的科技在保險行業的應用，保險業正在快速地迎來新的戰略發展機遇期。目前我國的互聯網保險還存在著不少問題，監管部門對此也非常重視，試圖通過不斷的完善監管制度來遏制這些問題。第一個重要的問題是非法經營。很多互聯網平臺利用它的場景和客戶流量優勢，在它的主營業務流程中嵌入保險的銷售流程，但實際上很多情況下他們并沒有取得保險業務的經營許可，涉嫌非法從事保險業務，一度整個行業混亂，很多互聯網平臺實際上也控股了或者參股了一些保險機構，但是這些互聯網平臺本身并沒有獲得保險銷售許可，還是違反了持牌經營的原則。另外，互聯網產品定價風險比較突出。通過互聯網銷售保險產品銷售速度非常快，覆蓋面廣。一旦保險產品的定價出現了偏差，比傳統的方式能夠更加快速地消耗公司的產品能力，為公司帶來比較大的財務的隱患。第三，銷售誤導風險。互聯網保險營銷形式多樣，通過朋友圈、抖音，全民都在宣傳，宣傳的內容和宣傳的人員都良莠不齊，存在著很多問題，信息披露不充分、混淆保險產品與其他理財產品的界限，包括片面或者夸大宣傳。第四，線上的銷售比較重視，但是線下的服務現在還偏弱，還沒有太跟得上，投訴的糾紛也比較多，服務能力有待提升。對保險投訴的理解，我們也在深入研究，應該說互聯網保險有一個特點，非常碎片化，像退貨運費險，一張保單幾毛錢，帶來互聯網保險保單量特別大，互聯網保險投訴的量非常多。但是由于它的保單量是巨大的，數以億計，我們深入分析，它的投訴的比例在整個保險業的投訴比例中也不比平均值高，我們也要進一步辯證地來對待。第五，信息安全。傳統的保險業務都是在線下進行，保險公司內部的系統信息安全得到有效的保護?，F在一些都放在了網上，客戶的資金支付以及用戶的信息都集中在互聯網系統上，一旦系統被黑客攻擊，可能會導致資金被盜取，用戶信息被非法利用的風險，在互聯網保險監管方面，信息安全也是非常重視的。中國銀保監會高度重視互聯網保險的風險，不斷地健全工作機制，目前在銀保監會層面建立了一個互聯網保險監管的領導小組，由會內相關的各個部門協作，共同研究制定有關的政策，不斷地研究新情況、新問題。由分管的會領導擔任領導小組的組長，重大的監管制度的出臺、監管決策都是由領導小組共同研究決定。同時在具體的監管分工方面，是由銀保監會以及各地的銀保監局派支機構包括分局分別負責轄內直接監管的保險機構的互聯網保險業務的監管，各派支機構分別負責轄內非法的互聯網保險業務的監管。目前在全行業的共同努力下，互聯網保險監管的制度初步健全，構建了一個立體化的制度體系。首先，以《保險法》為依據，以互聯網保險業務監管辦法為核心，以一些配套的規范性的文件，比如《互聯網保險銷售可回溯管理辦法》共同支撐，做成一個制度體系。目前我們關于這個制度體系還在不斷建設完善，我們不斷跟學界、業界開展研究，陸續也會就互聯網保險的自營平臺、售后出一些更加細致的規范，力圖為業界和行業提供更加準確的指引。1．堅持機構持牌、人員持證。互聯網保險的本質還是一種保險活動，保險活動必須由持牌的保險機構來開展，參與銷售的業務人員必須進行職業登記，不是誰都能做的。2．全面保護消費者權益，重點加強產品開發、信息披露、落地服務這方面的監管，增強保險業務的透明度，保護消費者的知情權、自主選擇權以及個人信息安全。3．堅持審慎監管。適應數字化、場景化以及智能化保險的發展趨勢，完善監管制度，豐富監管手段，探索發展監管科技，完善功能監管、綜合監管、協同監管。4．堅持鼓勵創新的原則，監管機構以規范發展為前提，支持各類的從業機構創新業務以及服務的模式，促進互聯網保險業務的健康發展。
這些年咱們國家互聯網保險快速發展，制度不斷完善，方便了群眾，提高了保障水平，但是總體上咱們國家從總體上看，咱們國家的互聯網保險在發展基礎上，在使用率上，在保險科技的投融資方面以及保險的對外輸出方面以及監管方面，達到了世界的先進水平，處于領先的地位。首先，互聯網保險依賴于整個互聯網業的發展，中國互聯網的發展水平世界領先，互聯網保險有一個很好的發展的基礎。從《世界互聯網的發展報告2020年》來看，咱們國家互聯網的發展水平在48個主要經濟體中排名第二位，僅次于美國。2019年全球市值最高的20個互聯網公司里，中國占了10家，美國9家，中國高度發達的互聯網基礎設施為保險業的數字化轉型以及互聯網保險的發展提供了一個堅實的基礎。另外，全球金融科技的采納率方面，中國金融科技的采納率從2015年的29%提升到了2019年的87%，在全球主要經濟體中居首位。2015年以來，全球保險業金融科技采納率迅速提升，2019年達到48%，在金融行業中居第二位。中國的互聯網保險服務的使用率不斷提高。2019年，在中國、美國、英國、南非、墨西哥等5個代表性經濟體中，中國中小企業金融科技采納率最高，遠高于全球平均水平。其中，中國中小企業對保險服務的使用情況表現比較突出，62%的受訪者曾經使用過互聯網保險的相關服務，超過了世界平均水平將近30個百分點。我們認為對保險業影響較大的保險科技主要是有7個：云計算、大數據、區塊鏈、生物醫學、第五代移動通信技術。從投融資方面來看，保險科技投融資在中國非常活躍，2012—2020年，我國保險科技融資交易量占全球總量的7%，僅次于美國和英國，居世界前列。2020年我國保險科技融資金額和數量均居世界第三位，融資金額39.7億元，占全球14.3%。另外，我們出了具有全球影響力的獨角獸的企業，2020年全球科技融資前10，咱們有一家，占第二，美國最多。互聯網保險先進科技對外輸出，有兩個典型的案例。一個是平安公司科技專利的申請量在國際所有的金融機構里排在前面，在人工智能、醫療科技等領域獲得多個榮譽，很多頭部企業，比如平安的一賬通在歐洲也推出壹賬通閃賠業務。眾安與日本、東南亞、新加坡的保險機構合作，向他們輸出眾安兩個核心的產品，一個是數字化的保險核心系統，一個是互聯網公司的保險平臺系統。應該說中國的互聯網保險先進科技對外輸出，促進了全球保險業的數字化轉型，促進了咱們國家保險業的國際影響力。全球互聯網保險發展模式，目前互聯網保險發展模式有三種，一種是碎片化場景的銷售；一種是保險產品創新。三是提供個人增值服務。碎片化銷售方面主要是拓寬保險業產品的銷售渠道，在整合信息、建立比較平臺方面作用比較突出，增加了產品觸達用戶的頻率。另外，對傳統保險進行延伸，將傳統保險優化成符合互聯網特點的標準化產品，意外險、重疾險都有很多適合互聯網產品出現。它還為客戶提供更多的增值服務，實現更加全面的風險保障，比如上門的醫療服務，附加的一些服務。我們總結了一下不同領域在互聯網保險有一些主要的商業模式。目前來看主要集中在人身保險、健康保險、汽車保險、P2P保險等11個領域。總體來看，中國的互聯網保險發展水平處于領先的地位，我們國家較早出臺了針對互聯網保險的監管規定。2009年，原保監會針對保險公司信息化工作出臺了明確指引。2011年出臺《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法》。2015年率先出臺行業性的互聯網金融監管規則——《互聯網保險業務監管暫行辦法》。2020年我們結合新的市場情況，出臺了《互聯網保險監管辦法》，應該說這個新的辦法在厘清互聯網保險業務本質的基礎上，既防范風險又支持創新，針對各類市場主體都建立了適應互聯網保險的規則體系。對比國內外的情況，國外主要發達國家對互聯網保險監管主要遵循一致性原則，將互聯網保險和相關的行業行為納入各自現有的監管框架中。無論是從市場準入、償付能力還是消費者保障，線上線下實行一致性監管。但是由于互聯網保險在跨地域、信息披露、信息安全方面的特性，使得各個國家采取不同的方式來應對挑戰。一部分國家對互聯網保險采取比較寬松的模式，主要是互聯網保險機構遵循一般性的監管條例，它就可以正常開展業務，不對它進行進一步特殊的監管。另外一部分國家就會采用比較嚴格的方式，會對互聯網保險業務進行進一步單獨的監管，對售賣的產品類型進行特別的規定，確保風險可控。咱們國家屬于第二種。我們分析不同的國家監管的體系略有不同，在美國相對寬松，日本和我們國家相對來說監管政府的作用會更加突出一點。
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