IDI保險，又稱工程質量潛在缺陷保險，承保的是由于建筑工程潛在缺陷所引起的主體結構發生事故，造成的建筑物物質損失。保險公司將按照合同約定，承擔因此引致的修理、加固和重建的費用。

IDI工程質量潛在缺陷保險，是近年來國家在政策上大力推進的工程質量險種，最早于2012年上海率先進行區域試點，而后在全國各省市快速推廣應用，成為強化現有工程質量保障體系，有效防范和應對各類工程質量潛在缺陷風險的重要管理工具。

IDI保險的核心目的是通過保險手段來保障和提高建設工程的質量，提供風險保障服務，強化社會服務功能，為被保險人提供及時、便捷、優質的物業維修服務。IDI保險的實施不僅是釋放了建設單位資金還使得保險公司直接承擔維修責任，解決了物業保修金使用中存在的耗時久、程序繁瑣的問題，緩解相關政府部門直接面對社會矛盾糾紛的局面。IDI保險可謂是一舉多贏的舉措。

IDI保險的承保范圍與承保期限

IDI保險是承保因建筑工程內在缺陷引起建筑結構發生質量事故，造成建筑物損壞的一種保險。IDI保險主要在保險期限內，為建筑物出現的主體結構問題和滲漏問題等提供風險保障；因由于工程質量不符合強制性建設標準以及合同設計規范規定，及在使用過程中暴露出的質量缺陷而造成的損失負責賠償。

一、保單常見承保范圍

主體結構整體或局部倒塌；

地基產生超出設計規范允許的不均勻沉降；

主體結構整體或局部倒塌；

主體承重結構部位出現影響結構安全的裂縫、變形、破損、斷裂；

屋面防水工程,外墻面的防滲漏工程,有防水要求的衛生間、房間的滲漏；

圍護結構的保溫工程出現影響使用安全的脫落、開裂、破損。

部分保單增加一些附加險，擴大承保范圍。

二、保單承保期限

保單承保項目常見約定期限為十年，從承保的建筑竣工備案兩年后開始起算。建設工程在竣工備案后兩年內出現質量缺陷的由施工承包單位負責維修。對于附加險種承保項目的保險期限通常為2或5年。

IDI保險中TIS質量風險管理服務的作用

TIS管理風險服務是指由保險公司委托專業工程質量風險管理服務機構，對項目工程在各個建設階段的工程質量潛在風險進行辨識、評估、報告、提出處理建議，以有效防范和避免各類質量事故發生的服務活動。

對于TIS團隊的資質要求：須獨立于建筑所有者，施工方和設計方，具備相關技術專業背景、施工經驗（或保險知識）的第三方，向保險公司提供專業、公正、技術意見。依據中保協《建筑工程質量潛在缺陷保險質量風險控制機構工作規范》，TIS質量風險管理服務的范圍涵蓋建筑工程的實施全過程：

在工程開工前，TIS會收集工程相關資料，對工程中可能出現的質量風險進行評估，制定工作計劃，出具風險評估報告。

保險公司根據TIS的報告，進行核保分析，確定承保條件，核實計算承保價格，最終和被保險人簽訂IDI保險合同。

在工程項目實施過程中，TIS參與全程跟進、監控工程質量，及時提交質量檢查報告，施工單位對照檢查報告進行整改。

工程項目完成以后，建設單位組織工程驗收。TIS參與最終檢查，如果整個工程質量經驗收符合設計規范和質量等技術要求， TIS出具最終工程質量檢查報告。保險公司啟動IDI保險程序。

如何制定IDI保險理賠方案

一、理賠處理要點

標的建筑物的典型風險事故和可能原因

IDI保險的保險標的為建筑物，結合IDI保險的承保內容，我們羅列了建筑物的常見典型風險事故和可能的事故原因。從技術層面來看，事故原因既可能源于建筑物的潛在質量缺陷，也可能來自于外界情況改變造成的地質環境變化。鑒于IDI保險承保的是建筑物潛在質量缺陷所造成的損失，保單中對于“潛在缺陷”的定義，以及賠案處理過程中對于損失原因的調查，都是至關重要的。

二、理賠處理流程

IDI保險的宗旨在于通過保險方式，維護業主的合法權益，保證居住質量，因此保險公司的理賠服務應以修復為原則，以實際解決業主住宅質量問題為目的，具體措施可從以下幾個方面著手：

平臺及程序建設

保險公司應設立專門理賠服務團隊，建立二十四小時保險服務熱線，ＩＴ信息平臺系統。當業主提出報損和修復申請后，由物業公司進行初步查勘，確定原因和核實保險責任后，由物業公司統計后統一向保險公司報案，報案時應提供保險單號、住宅小區名稱和地址、出險原因或現象、報案人／索賠人聯系方式等信息。保險公司接到報案后，安排現場查勘，核實事故原因和保險責任。

理賠流程示例

相關第三方服務機構的確定和職責劃分

住宅所有權轉移到小業主手中之后，房屋發生各類損失時，小業主最直接的訴求渠道是物業公司。IDI保險賠案的特點是高頻低損，為提高案件處理效率，節省人力和時間成本，對于小額賠案，保險公司可委托物業公司統一查勘和維修。而對于金額較大的復雜賠案，保險公司需要確定并指派具有資質的房屋檢測機構或政府指定的相關質量鑒定部門，對事故原因進行調查和確定，根據事故原因調查結果來確認保險責任是否成立。如保險責任成立，則保險公司可委托有資質的第三方維修公司現場查勘并確定維修方案，并進行修復。更為復雜的大型賠案，保險公司可考慮聘請公估公司參與控制。

索賠單證

被保險人應按照保險條款，提交保險單正本或保險憑證、索賠申請、損失清單、工程項目所有權證明文件、建筑工程質量保修書，以及被保險人所能提供的與索賠有關的、必要的，并能證明損失性質、原因和程度的其他證明和資料。在資料準備的過程中，保險公司和物業公司應積極配合，指導被保險人收集整理索賠材料。

保險責任的確認

事故原因的調查至關重要。對于保險責任存在爭議的賠案，保險公司應聘請有資質的房屋檢測機構或司法鑒定機構對于損失標的進行檢驗，調查和確定事故原因。根據事故原因調查結果來確認保險責任是否成立。保險人應承擔全部或相應部分的檢測費用。

目前，IDI保險在國內發展態勢良好，不僅在房屋住宅領域落地，也開始向基礎設施領域拓展，為我國的城市和基礎設施建設提供了全方位的風險保障。其全過程風險管理服務的應用，使得優勝劣汰的市場競爭法則在建筑行業管理中充分發揮作用，既保障了老百姓的切身權益，有利于維護社會和諧穩定；又完善了建筑工程管理體系，促進行業持續健康發展。

▎本文來源于瑞士再保險，如涉及版權問題請及時聯系處理。