依據新版《互聯網保險業務監管辦法（征求意見稿）》（下簡稱“意見稿”），互聯網保險業務是保險機構依托互聯網訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動。不同于傳統保險業務，互聯網保險業務使得消費者能夠通過保險機構自營網絡平臺的銷售頁面獨立了解產品信息、自主完成投保行為。這彌補了傳統保險展業模式的不足，也有待創新監管。

如果說2015年的《互聯網保險監管暫行辦法》將互聯網保險行業帶入合規整頓期，即將出臺的《互聯網保險業務監管辦法》便旨在建立既防范風險、又支持創新的互聯網保險發展規則體系。意見稿共5章83條，圍繞近年來銀保監會強調的“持牌、持證、依法合規經營”主基調進行了全面規范。

一、強化資質管理：機構持牌，人員持證

圍繞“持牌經營”，意見稿強調保險公司和保險中介機構需在機構許可證（備案表）上載明的業務范圍內開展保險業務，并以負面清單形式明確非保險機構的禁止行為。一方面，意見稿放開兩大類主體，銀行類保險兼業代理機構和依法獲得保險代理業務許可的互聯網企業皆可開展互聯網保險業務；另一方面，意見稿也明確將經營保險業務相關許可證（備案表）作為先決條件，如在第六十五條中強調“互聯網企業代理保險業務應獲得經營保險代理業務許可”。

為規范保險機構從業人員通過私域流量開展互聯網營銷宣傳、銷售咨詢、產品推介等行為，意見稿圍繞“人員持證”，一方面明確保險機構應按照相關監管規定對保險銷售、保險經紀從業人員進行執業登記和管理，標識其從事互聯網保險業務的資質以供公眾查詢；另一方面也要求保險機構建立從業人員互聯網保險營銷宣傳的資質、培訓、內容審核和行為管理制度，兩相結合強化了持牌機構對本機構所屬從業人員合規管理的主體責任。

此前，銀保監會也就《保險中介行政許可及備案實施辦法》向社會征求了意見。相信另外在機構持牌、人員持證的雙重規范下，近年興起的朋友圈宣傳保險、今年走紅的直播賣保險以及未來可能出現的其他創新形式，都將在健康合規的前提下獲得長足發展。

二、完善業務規則：系統規范，分類監管

在第二章“基本業務規則”中，意見稿分業務條件、銷售管理、服務管理、運營管理四節，構建起了覆蓋互聯網保險交易全過程的規則體系。如意見稿在第三十三條規定了“全流程可回溯”的基本原則和基本要求，這是對銀保監會不久前印發的《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》的貫徹，也突出了《互聯網保險業務監管辦法》在互聯網保險監管領域的統領地位。

意見稿在規定“基本業務規則”的基礎上，還在第三章中針對互聯網保險公司、保險公司、保險中介機構、互聯網企業代理保險業分別規定了“特殊業務規則”。通過明確各經營主體的總體業務要求以及網絡安全、風險管控、監管評價、消費者服務等具體要求，意見稿構筑起了覆蓋主體分工與協同的規則體系。

另外針對線上線下融合開展的保險銷售或保險經紀業務，意見稿也針對三種常見的渠道融合情形規定了政策銜接適用方法，并強調其需同時滿足本辦法及所屬渠道相關監管規定，且線上和線下監管規則不一致的需按照有利于消費者的原則執行。在此基礎上，意見稿還鼓勵保險公司做好互聯網與其他渠道融合和聯動，支持互聯網保險在更高水平服務實體經濟和社會民生。

三、提升服務質量：全過程保護消費者權益

為加大消費者保護行為監管、提升互聯網保險服務質量，意見稿構建起了覆蓋互聯網保險交易全過程的消費者權益保護體系。

在宣傳環節，意見稿強調保險機構應規范開展營銷宣傳，清晰提示保險產品與其他產品和服務的區別；營銷宣傳內容應清晰準確、通俗易懂，與保險合同條款保持一致；應準確描述保險產品的主要功能和特點，避免虛假宣傳等導致消費者誤解。

在銷售環節，意見稿要求保險機構提高互聯網保險產品銷售的針對性，把合適的保險產品提供給消費者，并充分保障消費者的知情權和自主選擇權，幫助消費者客觀、及時了解保險產品和服務信息，不斷滿足消費者風險保障需求。

在售后服務環節，意見稿聚焦批改、保全、退保等客戶服務以及查勘理賠、醫療協助、投訴處理等屬地化服務，要求不斷加強互聯網保險售后服務的標準化、規范化、透明化建設，并建立互聯網保險售后服務快速反應工作機制。保險機構尤其應強化投訴處理：此前銀保監會印發的《銀行業保險業消費投訴處理管理辦法》已將銀行保險投訴處理工作情況納入了消費者權益保護監管評價。

與此同時，意見稿還引導保險公司在內控管理中做好經營環節、人員職責和業務數據等有效銜接，提高保險消費者享有的服務水平。

不難發現，意見稿在規范互聯網保險業務規則的同時也旨在引導新型業態健康合規成長：通過鼓勵保險與互聯網、大數據、區塊鏈等新技術相融合，建立健全適應互聯網保險特點的新型監管機制，《互聯網保險業務監管辦法》將統領互聯網保險監管領域邁上新臺階。